Betalen 2.0

De Betaalwereld verandert steeds sneller, was er vanaf 1990 tot aan 2012 nog slechts sprake van PIN en Chipknip, in 2013 is er een proef gestart met mobiel betalen, pinnen we pas enkele jaren met de EMV bankpas en is iDEAL in Nederland sinds enkele jaren een succesvol betaalproduct op internet. Daarnaast kan er sinds 2013 in het parkeersegment met de bankpas worden betaald zonder pincode, genaamd Dip&Go. Retourpinnen komt beschikbaar zodat we in de winkel niet met cash geld worden weggestuurd maar het retourbedrag gewoon elektronisch op onze bankrekening kan worden teruggestort. Alles wordt gedaan om contant uit te bannen en de betaalomgeving efficiënter en makkelijker te maken.

PSD2 logo ECAllemaal nog wel bancaire betaalproducten, als het aan Europa ligt gaat dat ook veranderen. Op dit moment hebben banken nog het monopoly op onze bankrekening. Europa komt met de eerste ideeën om derden, niet bancaire partijen, toegang te geven naar onze bankrekeningen. De niet bancaire partijen kunnen met deze directe toegang nieuwe betaalproducten ontwikkelen. Natuurlijk hebben we nu al alternatieven beschikbaar; bijvoorbeeld in de vorm van cadeaukaarten, creditkaarten of een Paypal. Echter voor deze betaalmethoden moeten we als consument met de betreffende betaalorganisaties vooraf of achteraf betalen via de bancaire betaalmiddelen van banken. Een cadeaukaart kunnen we bijvoorbeeld pinnen in de winkel, een Paypal transactie wordt achteraf via de bank geïncasseerd.

Het zal nog wel even duren, de voorstellen van Europa zijn nog prematuur, de contouren zijn wel zichtbaar maar er moet nog veel gebeuren. Europa mag nog wel een slag maken om meer helderheid te geven in de regelgeving. Mocht het zover komen zal standaardisatie wel op zijn plaats zijn om te voorkomen dat iedere bank haar eigen toegangsmethode bedenkt. De banken zullen hun systemen moeten open stellen voor derden, door bijvoorbeeld een standaard software interface (API). De nieuwe dienstverleners zullen onder toezicht komen van de centrale bank, dus zal er regelgeving komen en toezicht worden gehouden want zonder vertrouwen bij de consument gaat het niet werken. Anders wordt het zoiets als “het gaat goed tot het fout gaat”.

Moet zo’n tussenpartij (intermediaire betaalinstelling) voor de toegang naar onze bankrekening
betalen aan onze bank of heb wij als consument er al voor betaald? Uit discussies in de markt is duidelijk dat de meningen hierover verschillen. De vraag is, wie betaalt de rekening voor deze door Europa bedachte innovatie? Kortom, er gaan nog wel wat jaren overheen maar de signalen voor een grote verandering in de betaalwereld zijn gegeven.

Zou het nog zover komen dat banken de basis betaalinfrastructuur beheren en er andere commerciële partijen opstaan en ons de mooie betaalproducten gaan verkopen. Ze gaan concurreren op functionaliteit zoals loyalty, branding, allerlei technologische varianten op het web, mobiel, de slimme bril van Google, de slimme horloges en misschien nog wel wat oude plastic betaalkaarten. Dat met de snelheid en de variatie die huidige banken, maar ook internationale betaalmerken maar moeilijk kunnen bijhouden.

Dan ook maar even over de fysieke winkel, de pinpads, dat apparaat waar je de pincode intoetst,  het laatste pinpad is over 7 jaar wel verkocht. Ik hoop voor de producenten van deze pinpads en de wederverkopers dat ze dan hun business hebben omgebogen naar andere dienstverlening of met pensioen kunnen. Het pinpad past natuurlijk niet meer in de snel veranderende wereld van betalen. Ook de contacloze technologie NFC zal hierin maar een beperkte toekomst hebben, misschien nog op het station of op andere plekken waar alleen snelheid belangrijk is.

In de UK is de pincode bij Paypal al in een proef vervangen door fotoherkenning aan de kassa. In de volgende stap van klantherkenning weet de winkelier al wie je bent als je de winkel binnenkomt. Het stopt niet op internet, ook in de fysieke winkel zullen deze nieuwe ontwikkelingen zichtbaar worden.

Samengevat lijkt het Europese voorstel een ontwikkeling te zijn wat de bancaire wereld als nutsbedrijf meer faciliterend maakt voor het beheer van ons geld. Nieuwe marktpartijen die betaaldiensten gaan ontwikkelen voor bijvoorbeeld het groepsgevoel of andere manieren van (merk)binding of juist het onderscheidende. Loyality zal hier een belangrijke rol spelen, voor zowel de winkelier als ook de consument. Betalen is hier slechts een onderdeel van, maar vooral fun, gemak en kennis over klanten maken deze ontwikkelingen interessant.

linkedinlinkedin Share on Linkedin

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *